Lainan korko
Lainan korko kertoo rahan hinnan. Käytännössä se paljastaa, paljonko maksat lainasta korkoa avoimelle lainapääomalle. Korko ilmoitetaan aina prosenttiosuuksina eli % merkillä.
Lainan korosta käytetään myös termiä nimelliskorko, ja ne tarkoittavat samaa asiaa. Tässä artikkelissa käymme läpi tärkeimmät korkotermit ja mitä ne tarkoittavat:
- Korko
- Nimelliskorko
- Todellinen vuosikorko
- Viitekorko
- Marginaalikorko eli lainan marginaali
- Talletuskorko
Mikä on lainan korko?
Lainan korko paljastaa lainan eli rahan hinnan. Korkoa maksetaan aina avoimelle lainapääomalle ja se ilmoitetaan prosenttimerkillä (%) suhteessa avoimeen lainapääomaan.
- Korko % ilmoitetaan vuosikorolla, eli 5% korko tarkoittaa 5 prosentin vuosikorkoa
- Korkoa maksetaan aina avoimelle lainapääomalle
- Nimelliskorko ja korko tarkoittavat samaa asiaa
Moni sekoittaa lainan korko termit keskenään. Alla tärkeimmät termit lyhyesti selitettynä.
Korko
Rahan hinta, mitä maksat lainasta. Jos lainan korko on 12%, maksat lainasta korkoa 12 prosenttia vuodessa. Tällöin lainan kuukausikorko on 1%. Jos esimerkiksi avoin lainasumma on 7000 €, maksat korkokustannusta kuukaudessa 70 € lainasta.
Nimelliskorko
Nimelliskorko tarkoittaa täysin samaa asiaa kuin korko. Nimelliskorko % tarkoittaa vuosikorkoa lainasta. Jos lainan nimelliskorko on vaikka 6%, maksat vuodessa lainasta korkoa 6%.
Todellinen vuosikorko
Lainan kustannus koostuu koron lisäksi myös muista kustannuksista, kuten tilinhoitomaksusta ja mahdollisesta avauspalkkiosta. Todellinen vuosikorko % ottaa huomioon kaikki kustannukset, joten se on paras tapa vertailla lainan todellisia kustannuksia keskenään.
Hae lainaaTalletuskorko
Samalla lailla kuin lainaa nostaessa, myös pankit voivat maksaa sinulle korkoa talletuksista. Talletuskorko tarkoittaa vuosikorkoa, mitä pankki maksaa sinulle siitä, että pidät rahat pankin tilillä.
Viitekorko
Viitekorko tarkoittaa markkinakorkoa, joka lisätään nimelliskoron päälle. Suosituimmat viitekorot lainoissa ovat Euribor 3kk ja Euribor 12 kk. Esimerkiksi jos lainan korko on 5% + Euribor 12 kk, maksetaan lainasta 5% korkoa 12 kuukauden Euriborin päälle.
Marginaalikorko eli lainan marginaali
Korkomarginaali tarkoittaa lainan korkoa, jonka päälle lisätään vielä markkinakorko eli viitekorko. Käytännössä lainan korko tarkoittaa korkomarginaalia, koska sen päälle lisätään aina vielä viitekorko.
Hae lainaaEsimerkki lainan korosta
Otetaan esimerkiksi kaksi erilaista lainan korkoa ja lainasummaa.
Esimerkki 1
Lainan vuosikorko on 10% ja lainasumma on 10 000 euroa koko vuoden ajan. Tällöin lainasta maksetaan korkoa 10% eli 1000 euroa vuositasolla.
Esimerkki 2
Lainan vuosikorko on 5% ja lainasumma on 5 000 euroa. Tällöin lainasta maksetaan korkoa 5% vuodessa eli 250 euroa per vuosi, kun lainasumma pysyy samana 5000 eurossa.
Esimerkki 3
Molemmissa esimerkeissä lainasumma pysyi koko vuoden ajan samana yksinkertaisuuden vuoksi. Oikeasti lainaa lyhennetään tyypillisesti joka kuukausi, jolloin lainan euromääräinen kustannus laskee sitä mukaan, kun avoin lainasumma laskee.
Tässä esimerkki 5 000 euron lainasta, jossa maksuaika on 1 vuosi ja korko 5%.
Kuukausi | Lainapääoma (€) | Korko (€) |
1 | 5000 | 20,8 |
2 | 4592 | 19,1 |
3 | 4183 | 17,4 |
4 | 3773 | 15,7 |
5 | 3360 | 14,0 |
6 | 2946 | 12,3 |
7 | 2531 | 10,6 |
8 | 2113 | 8,8 |
9 | 1694 | 7,1 |
10 | 1273 | 5,3 |
11 | 850 | 3,5 |
12 | 18 | 1,8 |
Yhteensä | 136,5 € |
Kilpailuta nopeat lainat hetkessä
Hae lainaa nytKuinka vertaan lainan korkoja keskenään?
Kun vertaat lainan korkoa keskenään – vertaile nimelliskorkoa tai todellista vuosikorkoa keskenään.
Nimelliskorko eli korko ilmoitetaan % merkillä
Nimelliskorko eli korko näkyy aina lainatarjouksessa. Se kertoo, paljonko maksat pankille lainasta korkokustannuksia vuositasolla. Korko ilmoitetaan aina % merkillä ja siitä voidaan käyttää nimitystä korko, nimelliskorko tai Marginaalikorko.
Yleensä lainan korko on suurin kustannuserä lainassa, mutta ei aina! Lainan hinta voi koostua monesta muusta eri tekijästä, kuten tilinhoitomaksusta ja avauspalkkioista. Siksi parempi mittari lainan hintavertailuun on todellinen vuosikorko.
Todellinen vuosikorko paljastaa edullisimman lainan
Edullisin laina selviää, kun vertaat todellista vuosikorkoa keskenään. Toisin kuin pelkkä korko, todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset.
Todellinen vuosikorko on aina ilmoitettava lainatarjouksessa ja sopimuksessa. Kun vertailet kustannuksia keskenään – vertaile lainan todellista vuosikorkoa.
Lainatuotteet ja tyypilliset korkotasot
Lainan korko vaihtelee lainatuotteesta riippuen. Tässä tyypillisiä korkotasoja eri laina tuotteilla:
- Asuntolaina: 0,4 – 1,5% + viitekorko
- Vakuudellinen kulutusluotto: 2 – 6% + viitekorko
- Vakuudeton laina: 5 – 15% + viitekorko
- Luottokortti: 10 – 20% + viitekorko
Lainan viitekorko lisätään koron päälle. Yleisimmät viitekorot ovat 12 kuukauden ja 3 kuukauden Euribor.
Mitkä asiat vaikuttavat lainan korkoon?
Lainan korkoon vaikuttavat moni asia, josta tärkeimmät ovat lainatuote, vakuudet sekä hakijan omat tiedot. Lisäksi pankin oma hinnoittelumalli vaikuttaa lainan korkoon, joten samalle asiakkaalle voidaan tarjota hyvin erilaisella korkotasolla lainaa eri pankeista.
Kun annat vakuuksia pankille, saat alhaisemman koron lainalle. Tästä syystä asuntolaina on kaikkein edullisin lainatuote, sillä pankki saa turvallisen vakuuden lainaa varten. Vakuudellinen kulutusluottoa tarjotaan edullisemmalla korolla samasta syystä – kun annat pankille vakuuksia, voi se tarjota edullisempaa korkoa lainalle.
Hakijan tiedot vaikuttavat paljon lainan korkoon. Käytännössä pankit hinnoittelevat asiakkaat riskiperusteisesti, eli matalamman riskin asiakkaalle tarjotaan alhaisempaa korkoa. Mitkä asiat vaikuttavat sitten pankin arvioon asiakkaan riskistä? Se on asiakkaan maksukyky, johon vaikuttavat:
- Tulot ja työpaikka
- Koulutus ja ikä
- Asumismuoto ja sijainti
- Velkojen määrä ja kotitalouden kustannukset
Selvität parhaiten sinulle saataville olevan vakuudettoman lainan koron kilpailuttamalla pankit Sinunpankki.fi palvelussa. Voit kilpailuttaa ja selvittää sinulle tarjottavan koron vaikka heti, sillä lainan hakeminen ei sido mihinkään.
Kilpailuta nopeat lainat hetkessä
Hae lainaa nytVakuudettoman lainan korko 4 – 15%
Uusi korkokatto 2023 astui voimaan Syyskuussa, jolloin uusien lainojen maksimi korko on rajoitettu 15% tasolle asti. Käytännössä pankit voivat veloittaa kulutusluotosta seuraavasti kustannuksia:
- Nimelliskorko maksimissaan 15% + viitekorko
- Nimelliskorko + viitekorko eivät saa ylittää 20% määrää
- Muut kuin korkokustannukset maksimissaan 150 € vuodessa
Käytännössä pankit tarjoavat tällä hetkellä vakuudettomalle kulutusluotolle korkoa 4 – 15% välillä. Koska lainan korko vaihtelee paljon – kannattaa pankki kilpailuttaa aina ennen pankin valintaa.
Koron lisäksi lainasta peritään tilinhoitomaksu ja mahdollinen avauspalkkio
Lainan korko ei ole ainoa kustannus lainassa. Muut kuin korkokustannukset voivat olla korkokaton mukaan maksimissaan 150 euroa vuodessa.
- Tilinhoitomaksu tyypillisesti 5 – 15 € /kk per laina
- Avauspalkkio 0 – 150 €
Jos sinulla on käytössä useampi laina eri pankista tai rahoitusyhtiöstä, voi tilinhoitomaksut ylittää korkokustannukset! Esimerkiksi 10 kappaletta 15 € tilinhoitomaksuja tarkoittaisi jopa 1800 € tilinhoitomaksuja vuodessa!
Yhdistelylainalla maksat kalliit pikalainat pois
Yhdistelylaina on suosittu lainatuote, sillä sen avulla voidaan maksaa kalliit pienet lainat pois. Yhdistelylaina säästää kuluissa kahdella tavalla:
- Korko laskee, sillä yhdistelylainaan on mahdollista saada edullisempi korko
- Maksat vain yhdestä lainasta tilinhoitomaksua
Jos maksat esimerkiksi tilinhoitomaksuja 1800 € vuodessa – pelkästään lainojen yhdistäminen yhdeksi samalla korolla tarkoittaisi jo 1800 euron vuosisäästöjä! Säästät myös usein lainan korossa, sillä pankit tarjoavat isompaan lainaan matalampaa korkoa.
Kuinka saan lainan korkoa alaspäin? 4 vinkkiä
Tässä 6 vinkkiä, jonka avulla saat laskettua lainan korkoa ja kustannuksia alaspäin.
- Kilpailuta korko säännöllisesti. Voit maksaa kalliimmat lainat pois milloin vain. Kun kilpailutat korot säännöllisesti, on sinulla käytössä koko ajan edullisin saatavilla oleva lainatuote.
- Vertaile todellista vuosikorkoa. Nimelliskoron sijaan kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa, joka paljastaa lainan kokonaiskustannukset.
- Yhdistä lainat ja maksa kalliit lainat pois. Yhdistämällä pienlainat yhdistelylainaksi saat korkoa alaspäin ja maksat vain yhdestä lainasta tilinhoitomaksua.
- Ota lainalle rinnakkaishakija. Kun lainassa on kaksi tai useampi takaaja, tarjotaan lainalle edullisempaa korkoa. Miksi? Koska tällöin pankin riski on pienempi, kun lainassa on useampi takaisinmaksaja.
Laskentakaavat vuotuiseen korkoon – nimelliskorko, kokonaiskorko ja todellinen vuosikorko
Kuinka lasken auki lainan vuotuisen koron? Onneksi lainatarjouksessa ja sopimuksessa on velvoitettu aina ilmoittamaan lainan kustannukset, joten näet lainan tärkeimmät tiedot jo valmiiksi laskettuna. Tässä alla kaava, jonka avulla voit myös itse laskea lainojen korkoja.
Laskentakaava vuotuiseen korkoon
Vuotoinen korko saadaan laskettua jakamalla korkokustannukset keskimääräisellä lainapääomalla:
Vuotuinen korko % = (korkokustannus / lainapääoma) X 100
Esimerkiksi vuotuinen korko, kun korkokustannukset ovat 150 euroa vuodessa ja lainapääoma on 1000 euroa = (150 / 1000) X 100 = 15%
Laskentakaava nimelliskorkoon
Nimelliskoron laskentakaava on sama kuin vuotuisen koron, eli:
Nimelliskorko % = (korkokustannus / lainapääoma) X 100
Laskentakaava kokonaiskorkoon
Kokonaiskorko tarkoittaa lainan nimelliskorkoa ja viitekorkoa yhdessä. Näin lasket lainan kokonaiskoron yhteen:
Kokonaiskorko = Nimelliskorko + viitekorko
Otetaan esimerkiksi 10% nimelliskorko ja 4% viitekorko, jolloin kokonaiskorko on kaavan mukaan 10% + 4% = 14%.
Laskentakaava todelliseen vuosikorkoon
Todellisen vuosikoron kaavassa on ensin laskettava kaikki kustannukset yhteen (korko ja muut kulut), jonka jälkeen summa jaetaan lainapääoman määrällä näin:
Todellinen vuosikorko % = ((korko + muut kustannukset) / lainapääoma) X 100
Jos esimerkiksi 5000 € lainassa korkokustannukset ovat 66 € vuodessa ja muut kulut 60 € vuodessa, olisi todellinen vuosikorko laskettuna näin:
((66 + 60) / 5000) X 100 = 25,2%
Tällöin lainan nimelliskorko on 13,2% ja todellinen vuosikorko 25,2%.
Laskeeko lainani korko, kun markkinakorot laskevat?
Markkinakorko eli viitekorko vaikuttaa lainan korkotasoon. Käytännössä siis laskevat korot alentavat myös lainojen korkokustannusta kaikissa eri lainatuotteissa.
Viitekorko vaikuttaa lainan kokonaishintaan, sillä lainan nimelliskoron päälle lisätään viitekorko. Tämä tarkoittaa sitä, että viitekoron lasku näkyy suoraan kokonaiskoron hinnassa.
- Viitekoron lasku vaikuttaa suoraan lainan hintaan korontarkistuspäivän jälkeen
- Alhaisempi viitekorko = alhaisempi kokonaiskorko
Jos esimerkiksi Euribor 12 kk viitekorko laskee 4% tasolta 3,5% tasolle korontarkistus päivänä, laskee lainan kokonaiskorko 0,5%.
Tästä syystä lainan korko kannattaa kilpailuttaa
Mikä tahansa lainatuote kannattaa kilpailuttaa. Koska lainan korko voi vaihdella paljon eri pankeissa, kannattaa lainavertailu tehdä aina ennen pankin valitsemista.
Vakuudettoman lainan kilpailuttaminen onnistuu helposti Sinunpankki.fi lainapalvelussa. Voit kilpailuttaa maksutta lainan koron ja muut kustannukset nopealla verkkohakemuksella:
- Kilpailuta yli 20 pankkia yhdellä hakemuksella
- Lainaa alkaen 4% korolla ilman vakuuksia
- Lainatarjouksia 1000 eurosta aina 60 000 euroon asti
Kilpailuttamalla lainan koron säästät kuluissa. Sinunpankki.fi lainapalvelu auttaa sinua säästämään rahaa ja aikaa, kun voit kilpailuttaa yhdellä hakemuksella nopeasti eri lainatarjoukset netissä.