Yhdistelylaina 2026 – yhdistä lainat ja laske, paljonko oikeasti säästät
Yhdistelylaina on uusi, isompi laina, jolla maksetaan pois vanhat pikavipit, luottokortit, joustoluotot ja osamaksut – jäljelle jää yksi kuukausierä ja yksi korko. Säästö syntyy vain, jos uusi korko on selvästi alempi eikä maksuaikaa pidennetä liikaa. Alla oleva laskuri ja esimerkki näyttävät molemmat puolet euroina.
Yksi hakemus tavoittaa jopa 30 pankkia – näet heti, laskeeko yhdistäminen kulujasi.
Kilpailuta yhdistelylaina
1 000–70 000 € · jopa 30 pankkia
- Vanhat lainat yhdeksi kuukausieräksi
- Tarjoukset rinnakkain – vertaa korkoa ja kokonaiskuluja
- Ilman vakuuksia ja takaajia
- Maksuton – tarjous ei sido
Palvelun kautta tavoitettavat lainanantajat ovat valvottuja pankkeja ja rahoitusyhtiöitä. Hakemus ei sido sinua mihinkään.
Yhdistelylaina lyhyesti 2026
Summat, korot ja säännöt tarkistettu 28.9.2026. Lainojen yhdistäminen onnistuu vakuudettomana jopa 60 000–70 000 €:n veloille, myös Suomessa toimivilta ulkomaisilta pankeilta.
| Asia | Tieto |
|---|---|
| Mitä yhdistetään | Pikavipit, kulutusluotot, luottokortit, joustoluotot, osamaksut |
| Vakuudet | Vakuudeton 1 000–70 000 €; vakuudellisena oman pankin kautta |
| Korko | Henkilökohtainen; Suomen Pankin mukaan uusien kulutusluottojen keskikorko 7,64 % (5/2026) |
| Vaatimukset | Säännölliset tulot, ei maksuhäiriöitä, ikä yleensä 20–23 v |
| Maksu vanhoille velkojille | Useimmiten pankki maksaa suoraan velkojille |
| Kannattaa | Kun korko laskee selvästi eikä maksuaika pitene liikaa |
| Ei kannata | Jos säästö syntyy vain pidentämällä maksuaikaa |
Laske, paljonko yhdistelylaina säästää
Suuntaa-antava: vanhat velat lasketaan nykyisellä kuukausimaksulla, yhdistelylaina annuiteettina + 5 €/kk tilinhoitomaksu. Jos säästö on negatiivinen, yhdistäminen maksaa enemmän – lyhennä maksuaikaa.
Hae yhdistelylainan tarjouksetEsimerkki: neljä velkaa yhdeksi yhdistelylainaksi
Lähtötilanne: 12 000 € velkaa neljässä luotossa (joustoluotto 4 000 €, luottokortti 3 000 €, limiitti 2 000 € ja osamaksu 3 000 €), kaikissa korko 17,5 % ja kuukausimaksuja yhteensä 29 €. Kun nykyiset erät (yhteensä 450 €/kk) kohdistetaan velkoihin, ne on maksettu noin 38 kuukaudessa ja kuluja kertyy noin 4 730 €.
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Maksuaika | Kulut yhteensä | Säästö |
|---|---|---|---|---|
| Nykyiset 4 luottoa | 450 €/kk | 38 kk | n. 4 726 € | – |
| Yhdistelylaina 8,5 %, 5 v | 251 €/kk | 60 kk | 3 072 € | 1 654 € |
| Yhdistelylaina 12 %, 5 v | 272 €/kk | 60 kk | 4 316 € | 410 € |
| Yhdistelylaina 8,5 %, 7 v | 195 €/kk | 84 kk | 4 383 € | 343 € |
| Yhdistelylaina 8,5 %, maksat edelleen 450 €/kk | 450 €/kk | 30 kk | n. 1 497 € | n. 3 229 € |
| Laskennallinen esimerkki: yhdistelylainaan 5 €/kk tilinhoitomaksu. Oma korkosi ja kulusi selviävät tarjouksesta; säästö ei ole taattu. | ||||
Johtopäätös: suurin säästö syntyy, kun matalampi korko yhdistetään lyhyeen maksuaikaan – parhaimmillaan maksamalla uuteen lainaan saman summan kuin ennen. Seitsemän vuoden maksuajalla kuukausierä putoaa 195 €:oon, mutta kokonaiskulut ovat lähes samat kuin ennen.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa – ja milloin ei
Plussat
- Useita pieniä luottoja 15–17,5 %:n korolla ja kuukausimaksuilla
- Uusi korko selvästi alempi (esim. alle 10 %)
- Maksuaika pysyy samana tai lyhenee
- Kalliit luottokortit ja joustoluotot suljetaan yhdistämisen jälkeen
Miinukset
- Säästö syntyy vain maksuaikaa pidentämällä
- Uusi korko on lähes sama kuin vanhoissa veloissa
- Vanhat luottorajat jäävät auki ja velkaa kertyy uudelleen
- Velat ovat jo lähes maksettu – kulut eivät ehdi laskea
Muista
Lainanantaja ei saa luvata, että yhdistelylaina on halvempi kuin nykyiset lainasi, ellei se pidä paikkaansa. Tarkista siksi aina itse todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaissumma.
Mitä lainoja voi yhdistää?
| Luotto | Yhdistetäänkö? | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Pikavipit ja pienet luotot | Kyllä | Usein kalleimmat – yhdistä ensin |
| Luottokortit ja joustoluotot | Kyllä | Sulje tai pienennä raja yhdistämisen jälkeen |
| Kulutusluotot | Kyllä | Kannattaa, jos uusi korko on alempi |
| Osamaksut | Kyllä | Tarkista ennenaikaisen maksun ehdot |
| Autolaina | Joskus | Vakuudellisen autolainan korko on usein jo alhainen |
| Asuntolaina | Ei yleensä | Käänteisesti: kalliit velat voi siirtää vakuudelliseen lainaan omassa pankissa |
| Opintolaina | Ei kannata | Valtion takaama opintolaina on edullinen |
Miksi en saa yhdistelylainaa? 5 syytä ja ratkaisut
Maksuhäiriömerkintä • ehdoton este
Vakuudetonta lainaa ei myönnetä. Vaihtoehto: Takuusäätiön takaus järjestelylainaan (2 000–34 000 €, pariskunta 45 000 €).
Liikaa velkaa tuloihin nähden • positiivinen luottotietorekisteri
Pankki näkee kaikki lainasi ja tulosi. Hae vain kalleimpien velkojen yhdistämistä tai rinnakkaishakijan kanssa.
Epäsäännölliset tulot • määräaikaisuus, koeaika
Moni pankki vaatii vakituiset tulot; osa hyväksyy eläkkeen tai pidemmän määräaikaisuuden.
Ikä • usein 20–23 v
Ikärajat vaihtelevat pankeittain – hae kerralla useilta.
Liian suuri summa • hae vain tarvittava
Pienempi haettu summa parantaa hyväksynnän todennäköisyyttä.
Jos yhdistelylainaa ei saa ja velat kasvavat, maksuton talous- ja velkaneuvonta (Oikeuspalveluvirasto) ja Takuusäätiön Velkalinja 0800 9 8009 auttavat neuvottelemaan velkojien kanssa.
Yhdistelylaina pankista vai rahoitusyhtiöstä?
| Asia | Oma pankki | Digipankit ja rahoitusyhtiöt |
|---|---|---|
| Vakuudet | Usein vakuudellinen (asunto) | Vakuudeton |
| Summa | Vakuuden mukaan | 1 000–70 000 € |
| Korko | Vakuudellisena usein alin | Henkilökohtainen, alk. alle 8 % |
| Päätös | Usein 1–5 pankkipäivää | Usein minuuteissa |
| Vaatimukset | Asiakkuus, vakuus | Tulot, puhtaat luottotiedot |
Laskuri on suuntaa-antava: annuiteettilaina ilman avaus- ja tilinhoitomaksuja. Lopullinen korko ja kulut selviävät lainatarjouksesta.
Hae lainatarjouksetLaina-aika voi olla 1–20 vuotta, lainasumma 1 000–70 000 € ja korko 4–15 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 9 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 245 €, takaisinmaksettava summa 26 472 € sekä todellinen vuosikorko on 6,7 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
Huomio! Luoton ottaminen maksaa.
Näin yhdistät lainat 5 vaiheessa
Listaa velat • saldo, korko, kk-maksut
Katso positiivisesta luottotietorekisteristä tai verkkopankista kaikki lainasi.
Laske tarve • vain kalleimmat
Yhdistä ne, joiden korko on uutta lainaa korkeampi.
Kilpailuta • yksi hakemus
Pyydä tarjoukset jopa 30 pankilta ja vertaa todellista vuosikorkoa.
Valitse maksuaika • lyhyt = halvempi
Valitse lyhin aika, jonka kuukausierään sinulla on varaa.
Maksa vanhat pois ja sulje • ei uutta velkaa
Varmista, että vanhat luotot on maksettu ja luottorajat suljettu.
Usein kysytyt kysymykset yhdistelylainasta
Mistä halvin tapa yhdistää lainat?
Halvin tapa yhdistää lainat on kilpailuttaa yhdistelylaina usealla pankilla ja valita lyhin maksuaika, johon kuukausierä riittää. Jos omistat asunnon, oman pankin vakuudellinen laina voi olla edullisin. Yhdistä lainat edullisesti vain, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi vanhoja alempi – varmaa säästöä ei ole, ennen kuin näet tarjouksen.
Saako yhdistelylainaa pienillä tuloilla?
Yhdistelylaina pienillä tuloilla on mahdollinen, jos uusi kuukausierä mahtuu budjettiin ja velkoja ei ole tuloihin nähden liikaa. Rinnakkaishakija parantaa mahdollisuuksia. Mitään yhdistelylainaa ei saa varmasti tai helposti, koska jokaisen lainanantajan on arvioitava maksukyky.
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on vakuudeton tai vakuudellinen laina, jolla maksetaan pois useampi vanha velka, kuten pikavipit, luottokortit, joustoluotot ja osamaksut. Tilalle jää yksi laina, yksi korko ja yksi kuukausierä. Vakuudettomana sitä voi hakea tyypillisesti 1 000–70 000 €.
Milloin yhdistelylaina kannattaa?
Kun uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi alempi kuin vanhojen velkojen ja maksuaika ei pitene paljon. Esimerkkimme 12 000 €:n veloista: 8,5 %:n korolla ja viiden vuoden maksuajalla kulut laskevat noin 4 730 €:sta noin 3 070 €:oon, mutta 7 vuoden maksuajalla säästö lähes katoaa, vaikka kuukausierä pienenee.
Miksi pankki ei myönnä yhdistelylainaa?
Yleisimmät syyt ovat maksuhäiriömerkintä, liian suuri velkamäärä tuloihin nähden, epäsäännölliset tulot tai lyhyt työsuhde. Pankki näkee positiivisesta luottotietorekisteristä kaikki lainasi. Mahdollisuuksia parantaa rinnakkaishakija, pienempi summa (vain kalleimmat velat), pidempi työhistoria tai vakuudellinen laina.
Mikä on paras ja edullisin yhdistelylaina?
Paras ja edullisin yhdistelylaina on se, jonka kokonaiskulut ovat pienimmät sinun tilanteessasi – ei välttämättä pienin kuukausierä. Vertaa tarjousten todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa. Alin ilmoitettu alkukorko Suomessa toimivilla digipankeilla on 7,99 % (Instabank), mutta henkilökohtainen korko selviää vasta tarjouksesta.
Saako yhdistelylainaa ilman luottotietoja?
Ei laillisilta lainanantajilta, koska maksuhäiriö estää vakuudettoman lainan. Maksuhäiriöinen voi kuitenkin hakea Takuusäätiön takausta järjestelylainaan: takaus on 2 000–34 000 € yhdelle hakijalle ja pariskunnalle enintään 45 000 €, ja sen voi saada myös maksuhäiriömerkinnän kanssa. Maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa suunnitelmassa.
Maksaako pankki vanhat lainat suoraan?
Useimmat pankit maksavat yhdistelylainan suoraan vanhoille velkojille, kun annat hakemuksessa niiden tiedot (viitenumero ja tilinumero). Jos rahat maksetaan omalle tilillesi, maksa vanhat velat heti ja sulje luottokortit ja joustoluotot, ettei velka kasva uudelleen.
Voiko yhdistelylainaan yhdistää asuntolainan?
Vakuudettomaan yhdistelylainaan asuntolainaa ei yleensä yhdistetä, koska asuntolainan korko on selvästi alempi. Jos omistat asunnon, oma pankki voi myöntää vakuudellisen lainan, jolla kalliit kulutusluotot maksetaan pois – korko on tällöin usein alin mahdollinen.
Lainojen yhdistäminen 18v tai 20v – onnistuuko?
Lain puolesta lainaa voi hakea 18-vuotias, mutta useimmat pankit edellyttävät 20–23 vuoden ikää ja säännöllisiä tuloja. Nuorelle hakijalle kannattaa hakea kerralla useilta pankeilta, koska ikärajat vaihtelevat.
Saako työtön tai opiskelija yhdistelylainaa?
Työttömälle vakuudetonta yhdistelylainaa myönnetään harvoin, koska pankit edellyttävät säännöllisiä tuloja. Opiskelijalla mahdollisuus riippuu työtuloista. Jos lainoja on liikaa ilman tuloja, maksuton talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiön Velkalinja 0800 9 8009 ovat parempi ensimmäinen askel.
Näkyykö yhdistelylaina luottotiedoissa?
Yhdistelylaina ja sillä maksetut vanhat lainat näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä. Kun vanhat luotot maksetaan pois ja suljetaan, velkojen määrä rekisterissä pienenee – se voi helpottaa tulevia lainahakemuksia.
Aiheeseen liittyvät oppaat
Lähteet ja tarkistus
- Suomen Pankki: kotitalouksien lainakorot toukokuu 2026; korkolain viitekorko 1.7.–31.12.2026
- Kuluttajansuojalaki 7 luku: korkokatto 17 a §; muutos 31/2026 (markkinointikiellot 7:13 §, voimaan 20.11.2026)
- Verohallinto: positiivinen luottotietorekisteri (1.4.2024 alkaen)
- Takuusäätiö: takaus järjestelylainaan ja pienlaina; Oikeuspalveluvirasto: talous- ja velkaneuvonta (9/2026)
- Lainanantajien hinnastot: Instabank, Morrow, Lea Bank, Nordax, Svea, Bank Norwegian (24.–28.9.2026)