Lainaa maksuhäiriöiselle 2026 – Mistä lainaa luottotiedottomalle?
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista merkittävästi, mutta ei tee siitä täysin mahdotonta. Vuonna 2026 jotkut rahoitusyhtiöt myöntävät pieniä lainoja maksuhäiriöisille tapauskohtaisen harkinnan perusteella. Summat ovat tyypillisesti 20–500 € ja korko korkokaton mukainen 20 %.
Tässä oppaassa käymme läpi kaikki todelliset vaihtoehdot maksuhäiriöisen lainansaantiin, varoitamme huijareista ja kerromme, miten pääset eroon maksuhäiriömerkinnöistä pysyvästi.
Hae lainaa maksuhäiriöiselle
20–500 € · Tapauskohtainen harkinta
Yhteistyökumppanimme
Saako maksuhäiriöinen lainaa vuonna 2026?
Kyllä – mutta vaihtoehdot ovat rajallisemmat ja ehdot tiukemmat kuin puhtailla luottotiedoilla.
Maksuhäiriömerkintä ja lainansaanti
Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa, että sinulla on rekisteröity maksujen laiminlyönti luottotietorekisteriin (Suomen Asiakastieto tai Bisnode). Useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt hylkäävät lainahakemuksen automaattisesti, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat ovat velvollisia arvioimaan hakijan luottokelpoisuutta ja maksuhäiriö on vahva signaali riskistä.
Kuitenkin jotkut rahoitusyhtiöt tekevät tapauskohtaista harkintaa. Tämä tarkoittaa, että vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä, hakemuksesi käsitellään yksilöllisesti – ja jos merkintä on vanha, pieni tai yksittäinen, saatat silti saada lainan. Summat ovat yleensä pieniä (20–500 €) ja korko korkokaton mukainen (20 %).
Tärkeää: maksuhäiriöiselle myönnettävä laina on aina kalliimpi kuin puhtailla luottotiedoilla saatava laina. Siksi lainaa kannattaa hakea vain todelliseen tarpeeseen, ja ensisijaisesti pyrkiä pääsemään eroon maksuhäiriömerkinnöistä.
⚠️ Varo huijareita
Netissä liikkuu paljon huijauksia, joissa luvataan “varmaa lainaa luottotiedottomalle” tai “lainaa ilman luottotietojen tarkistusta”. Luotettava lainanantaja tarkistaa aina luottotiedot – se on lakisääteinen velvollisuus. Jos joku lupaa lainaa ilman minkäänlaista tarkistusta, kyseessä on todennäköisesti huijaus. Käytä vain Finanssivalvonnan rekisteröimiä lainanantajia.
Mistä lainaa maksuhäiriöiselle? Kaikki vaihtoehdot
Tässä kaikki todelliset vaihtoehdot maksuhäiriöisen rahoitukseen vuonna 2026.
Pienlaina tapauskohtaisella harkinnalla
Yleisin vaihtoehtoJotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat pieniä lainoja (20–500 €) maksuhäiriöisille tapauskohtaisen harkinnan perusteella. Lainanantaja arvioi kokonaistilanteesi: merkintöjen ikä, määrä, nykyiset tulot ja maksukyky. Yksittäinen vanha merkintä ei välttämättä estä lainan saamista. Lue myös: Pikavippi ilman luottotietoja
Vakuudellinen laina
Parempi korkoJos sinulla on omaisuutta (auto, asunto, muu arvokas), vakuudellinen laina on mahdollinen myös maksuhäiriömerkinnällä. Vakuus pienentää lainanantajan riskiä merkittävästi, mikä voi mahdollistaa isomman summan ja paremman koron. Panttilainaamot tarjoavat myös nopeaa vakuudellista rahoitusta.
Laina takaajalla
Isompi summa mahdollinenJos luotettava henkilö (perheenjäsen, ystävä) suostuu takaajaksi, mahdollisuutesi saada lainaa paranevat huomattavasti. Takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos sinä et pysty. Tämä pienentää riskiä ja voi mahdollistaa lainan myös ilman puhtaita luottotietoja.
Sosiaalinen luototus
Kunnan palveluMonet kunnat tarjoavat sosiaalista luototusta pienituloisille ja taloudellisessa ahdingossa oleville. Sosiaalisen luoton korko on hyvin matala (usein 0–5 %) ja maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä lainan saamista. Ota yhteyttä oman kuntasi sosiaalitoimistoon.
Velkajärjestely
Pysyvä ratkaisuJos velat ovat kasvaneet hallitsemattomiksi, velkajärjestely voi olla paras pitkän aikavälin ratkaisu. Velkajärjestelyssä velat sovitetaan maksukykyyn sopiviksi ja osa veloista voidaan anteeksi antaa. Talous- ja velkaneuvonta on ilmainen kunnallinen palvelu – ota rohkeasti yhteyttä.
Kokeile lainahakemusta – tapauskohtainen harkinta
Maksuhäiriömerkintä ei aina tarkoita automaattista hylkäystä. Täytä hakemus ja katso, saatko tarjouksen.
Laina maksuhäiriöiselle vs. laina puhtailla luottotiedoilla
| Ominaisuus | Maksuhäiriöiselle | Puhtaat luottotiedot |
|---|---|---|
| Lainasumma | 20–500 € (tyypillisesti) | 500–70 000 € |
| Korko | Korkokaton mukainen (20 %) | TVK alk. 4,5 % |
| Hyväksymisprosentti | Matala – tapauskohtainen harkinta | Korkea (säännölliset tulot riittävät) |
| Tarjoajia | Muutama rahoitusyhtiö | Kymmeniä pankkeja ja yhtiöitä |
| Maksuaika | 1–12 kuukautta | 1–15 vuotta |
| Nopeus | Rahat 15 min – saman päivän aikana | Rahat saman päivän aikana |
| Vakuudet | Ei yleensä tarvita | Ei tarvita |
Ero on merkittävä: maksuhäiriöiselle myönnettävä laina on kalliimpi, pienempi ja lyhytaikaisempi. Siksi paras pitkän aikavälin strategia on päästä eroon maksuhäiriömerkinnöistä ja päästä takaisin normaalille lainamarkkinalle. Jos luottotietosi ovat kunnossa, lue lisää: Kulutusluotto
Näin pääset eroon maksuhäiriömerkinnöistä
Pysyvä ratkaisu on puhdistaa luottotiedot – näin saat taas normaaleja lainoja edullisilla ehdoilla.
Selvitä kaikki merkintäsi
Tilaa luottotietoraporttisi Suomen Asiakastiedosta (oma.asiakastieto.fi). Raportti on ilmainen kerran vuodessa. Näet kaikki merkinnät, niiden syyt ja vanhentumispäivät.
Maksa avoimet velat
Maksa kaikki avoimet velat, joista merkintä on syntynyt. Kun velka on maksettu, merkintä pysyy rekisterissä mutta siihen lisätään tieto maksamisesta. Tämä parantaa asemaasi lainanantajien silmissä.
Odota merkinnän vanhenemista
Maksuhäiriömerkintä poistetaan automaattisesti 2–4 vuoden kuluttua merkinnän päivämäärästä. Jos velka on maksettu, merkintä voi poistua jo 2 vuoden kuluttua. Maksamaton velka pysyy 3–4 vuotta.
Rakenna luottokelpoisuuttasi uudelleen
Kun merkinnät ovat poistuneet, rakenna luottotietojasi pienin askelin: maksa kaikki laskut ajallaan, vältä turhaa velkaantumista ja ota korkeintaan pieniä lainoja, jotka maksat tunnollisesti takaisin. Lue lisää: Miten parantaa luottokelpoisuutta?
Kokeile – maksuhäiriö ei aina estä lainaa
Jotkut lainanantajat tekevät tapauskohtaista harkintaa. Hakemus on ilmainen eikä sido sinua.
5 vinkkiä maksuhäiriöiselle lainanhakijalle
Hae realistista summaa
Älä hae tuhansia euroja – se hylätään lähes varmasti. Pienet summat (20–500 €) ovat realistisempia maksuhäiriöiselle. Mitä pienempi summa, sitä todennäköisemmin saat lainan.
Osoita maksukykysi
Säännölliset tulot (palkka, eläke, etuudet) parantavat mahdollisuuksiasi merkittävästi. Lainanantaja haluaa nähdä, että pystyt maksamaan lainan takaisin nykyisistä tuloistasi – vaikka aiemmin olisi ollut ongelmia.
Vältä useita hakemuksia lyhyessä ajassa
Useat hylätyt hakemukset lyhyessä ajassa voivat heikentää luottopisteitäsi entisestään. Hae 1–2 tarjoajalta, jotka tunnetusti harkitsevat maksuhäiriöisiä hakijoita, älä lähetä hakemuksia kymmeniin paikkoihin.
Maksa uusi laina tunnollisesti
Jos saat lainan maksuhäiriöstä huolimatta, maksa se tunnollisesti takaisin. Tämä rakentaa luottamusta ja voi parantaa mahdollisuuksiasi tulevaisuudessa. Uusi maksuhäiriömerkintä tekisi tilanteesta huomattavasti vaikeamman.
Harkitse ensin muita vaihtoehtoja
Ennen lainan hakemista harkitse, voisitko ratkaista tilanteen muuten: neuvottele maksuaikaa laskunantajan kanssa, hae toimeentulotukea Kelasta, ota yhteyttä kunnan talousneuvontaan tai kysy apua läheisiltä. Laina on viimeinen vaihtoehto.
Lainaa maksuhäiriöiselle eri tilanteissa
Pieni laina ilman luottotietoja
Pienet lainat (20–500 €) ovat realistisin vaihtoehto maksuhäiriöiselle. Jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat pienlainoja tapauskohtaisella harkinnalla – erityisesti, jos merkintä on yksittäinen ja vanha. Pienen lainan hakeminen on nopeaa ja rahat voivat olla tilillä 15 minuutissa. Lue lisää: Pikavippi ilman luottotietoja
Pikavippi maksuhäiriöiselle
Pikavippi on yleisin lainamuoto, jota maksuhäiriöinen voi saada. Summat ovat pieniä (20–300 €) ja maksuaika lyhyt (14–90 päivää). Korko on yleensä korkokaton mukainen 20 %. Pikavippiä hakiessa tunnistaudut verkkopankkitunnuksilla ja päätös tulee nopeasti. Lue myös: Pikavippi
Pikalaina maksuhäiriöiselle
Pikalaina on hieman suurempi kuin pikavippi – tyypillisesti 100–1 000 €. Maksuhäiriöiselle pikalainan saaminen on vaikeampaa kuin pikavipin, koska summa on suurempi ja lainanantajan riski korkeampi. Jotkut rahoitusyhtiöt voivat harkita hakemusta, jos merkintä on vanha ja tulot säännölliset. Lue lisää: Pikaluotto
Lainaa maksuhäiriöiselle ulosotossa
Jos sinulla on sekä maksuhäiriömerkintä että ulosotto, lainan saaminen on erittäin vaikeaa. Ulosotto tarkoittaa, että tulojasi jo pidätetään velkojen maksamiseksi, mikä heikentää maksukykyäsi entisestään. Tässä tilanteessa paras vaihtoehto on hakea apua kunnan talous- ja velkaneuvonnasta ja selvittää velkajärjestelyn mahdollisuutta.
Kulutusluotto maksuhäiriöiselle
Perinteistä kulutusluottoa (2 000–70 000 €) ei käytännössä myönnetä maksuhäiriöiselle. Summa on liian suuri ja riski lainanantajalle liian korkea. Jos tarvitset isomman summan, vaihtoehtoja ovat vakuudellinen laina, laina takaajalla tai sosiaalinen luototus. Lue lisää: Kulutusluotto
Joustoluotto maksuhäiriöiselle
Joustoluottoa ei yleensä myönnetä maksuhäiriöisille, koska jatkuva luottolimitti edellyttää hyvää luottokelpoisuutta. Poikkeuksia voi olla pienillä limiiteillä (100–300 €), mutta ne ovat harvinaisia. Puhtailla luottotiedoilla joustoluoton saat huomattavasti helpommin: Joustoluotto
Lainaa luottotiedottomalle pankista
Pankit eivät käytännössä myönnä lainoja maksuhäiriöisille. Pankkien luottopolitiikka on tiukkaa ja maksuhäiriömerkintä johtaa automaattiseen hylkäykseen. Jos haluat pankkilainaa, sinun tulee ensin puhdistaa luottotiedot ja rakentaa luottokelpoisuuttasi uudelleen. Lue lisää: Pankkilaina
Mistä rahaa heti luottotiedottomalle?
Jos tarvitset rahaa heti ja sinulla on maksuhäiriö, nopeimmat vaihtoehdot ovat pienlaina tapauskohtaisella harkinnalla (rahat 15 min) tai panttilainaamo (käteinen heti vakuutta vastaan). Muista myös Kelan pikatoimeentulotuki, joka voi olla saatavilla saman päivän aikana. Lue lisää: Laina heti tilille
Hae lainaa – tapauskohtainen harkinta
Maksuhäiriömerkintä ei aina tarkoita hylkäystä. Kokeile hakea – hakemus on ilmainen eikä sido sinua.
Usein kysyttyä lainasta maksuhäiriöiselle
Saako maksuhäiriöinen lainaa?
Kyllä, mutta rajoitetusti. Jotkut rahoitusyhtiöt tekevät tapauskohtaista harkintaa ja voivat myöntää pieniä lainoja (20–500 €) maksuhäiriöisille. Automaattista hyväksyntää ei ole – jokainen hakemus arvioidaan yksilöllisesti.
Voiko lainaa saada ilman luottotietojen tarkistusta?
Ei. Kaikki lailliset lainanantajat Suomessa ovat velvollisia tarkistamaan hakijan luottotiedot. Jos joku lupaa lainaa ilman tarkistusta, kyseessä on todennäköisesti huijaus. Tapauskohtainen harkinta tarkoittaa, että merkintä ei automaattisesti hylkää hakemusta.
Kuinka suuren lainan maksuhäiriöinen voi saada?
Tyypillisesti 20–500 €. Jotkut tarjoajat voivat harkita jopa 1 000 € summaa, mutta se on harvinaisempaa. Perinteisiä kulutusluottoja (2 000–70 000 €) ei käytännössä myönnetä maksuhäiriöisille.
Paljonko laina maksuhäiriöiselle maksaa?
Laina maksuhäiriöiselle on aina kalliimpi kuin normaali laina. Korko on yleensä korkokaton mukainen 20 % nimelliskorosta. Lisäksi voi olla avausmaksu ja tilinhoitomaksuja. Tämän vuoksi lainaa kannattaa hakea vain todelliseen tarpeeseen.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?
Maksuhäiriömerkintä poistuu automaattisesti 2–4 vuoden kuluttua merkinnän päivämäärästä. Jos velka on maksettu kokonaan, merkintä voi poistua jo 2 vuoden kuluttua. Maksamattoman velan merkintä pysyy 3–4 vuotta.
Myöntääkö pankki lainaa maksuhäiriöiselle?
Käytännössä ei. Pankkien luottopolitiikka on tiukkaa ja maksuhäiriömerkintä johtaa lähes aina automaattiseen hylkäykseen. Maksuhäiriöisen vaihtoehdot rajoittuvat tiettyihin rahoitusyhtiöihin ja sosiaaliseen luototukseen.
Onko “varma laina luottotiedottomalle” olemassa?
Ei. Varmaa lainaa ei ole olemassa – jokainen hakemus käsitellään yksilöllisesti ja lainanantajalla on aina oikeus hylätä. Mainokset, jotka lupaavat “varmaa lainaa luottotiedottomalle”, ovat harhaanjohtavia tai mahdollisesti huijauksia.
Voiko lainaa hakea yhteishakijan kanssa?
Kyllä. Jos yhteishakijalla (esim. puoliso) on puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot, mahdollisuutenne saada lainaa paranevat merkittävästi. Yhteishakija kuitenkin vastaa lainasta yhtä lailla, joten tähän pitää olla molempien suostumus.
Mistä saan apua velkaongelmiin?
Ilmaista velka- ja talousneuvontaa saat oman kuntasi talous- ja velkaneuvonnasta. Palvelu on lakisääteistä ja maksutonta. Neuvojat auttavat velkojen järjestelyssä, maksusuunnitelmissa ja velkajärjestelyn hakemisessa. Yhteystiedot löydät oman kuntasi verkkosivuilta.
Voiko luottotiedot korjata?
Kyllä – ajan kanssa. Maksa avoimet velat, odota merkintöjen vanhenemista (2–4 vuotta) ja maksa kaikki laskut ajallaan. Luottotietojen puhdistumisen jälkeen voit hakea normaaleja lainoja edullisilla ehdoilla. Luottokelpoisuus rakentuu uudelleen vähitellen.
Aiheeseen liittyvät oppaat
Lainaa ilman luottotietoja
Lainatyypit
Kulutusluotto · Pikaluotto · Joustoluotto · Vippi · Pikavippi · Pankkilaina
Nopea rahoitus
Edullinen rahoitus
Yhdistäminen
Blogiartikkelit
Lainojen todellinen vuosikorko (TVK) vaihtelee lainasumman, laina-ajan ja luotonantajan mukaan. Suomessa kulutusluottojen nimelliskorko saa olla enintään 15 % + korkolaissa vahvistettu viitekorko (tällä hetkellä noin 2,5 %, eli enimmäiskorko noin 17,5 %). Kulutusluottoja ei myönnetä klo 23:00–07:00 välisenä aikana. Vuonna 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri vaikuttaa lainapäätöksiin. Sinunpankki.fi on maksuton lainavertailupalvelu – lue miten teemme rahaa.
Maksuhäiriö? Kokeile hakea lainaa – se on ilmaista
Tapauskohtainen harkinta – hakemus ei sido sinua eikä maksa mitään. Rahat tilillä jopa 15 minuutissa.
Sinunpankki.fi:n sisällöistä vastaa kokenut tiimi finanssialan asiantuntijoita ja sisällöntuottajia, joilla on vuosien kokemus Suomen lainamarkkinasta. Verkkosivustomme sisältö tuotetaan ja päivitetään säännöllisesti tiimityönä. Sisältömme tarkistetaan aina ennen julkaisua ja vähintään neljännesvuosittain — tai aina kun lainsäädäntö, korkokatto tai markkinatilanne muuttuu.
Sinunpankki.fi on Nordsek OÜ:n (rekisteritunnus: 16825671) omistama lainavertailupalvelu. Kumppanimme — Sortter, Omalaina, Rahalaitos, Zmarta ja Rahoitu — kilpailuttavat lainasi kymmenissä pankeissa ja rahoitusyhtiöissä puolestasi. Luotettava, ajantasainen ja puolueeton sisältö on tärkein arvomme.